월 잉여현금률 계산: 저축액보다 먼저 볼 생활 여유

월급이 올라도 카드값과 대출 상환액이 함께 늘면 통장에 남는 돈은 달라지지 않습니다. 저축액만 목표로 잡기보다 세후소득에서 필수지출과 부채상환을 모두 뺀 잉여현금을 계산하면 소비를 줄여야 할지, 부채 구조를 바꿔야 할지 판단하기 쉬워집니다.

잉여현금과 저축을 구분합니다

적금 자동이체액은 저축이지만 카드 결제일에 다시 해지하거나 마이너스통장을 쓰면 실제 잉여현금이 아닙니다. 월말 기준 현금성 자산이 얼마나 늘었는지 확인하고 일시적인 보너스와 환급금은 정기소득에서 분리합니다.

세후소득을 기준으로 비율을 만듭니다

월 잉여현금률은 세후 정기소득에서 주거비, 생활비, 보험료, 세금, 대출 원리금을 뺀 금액을 세후소득으로 나눈 값입니다. 3개월 평균을 사용하면 명절·휴가처럼 특정 달에만 큰 지출이 생기는 왜곡을 줄일 수 있습니다.

마이너스 원인을 세 갈래로 나눕니다

잉여현금이 부족할 때 생활비만 탓하지 말고 고정비 증가, 변동소비 증가, 부채상환 증가를 따로 표시합니다. 고정비 문제라면 계약을 바꾸고, 부채 문제라면 금리와 만기를 조정해야 하므로 처방이 달라집니다.

목표는 한 번에 높이지 않습니다

현재 비율이 2%라면 바로 20%를 목표로 잡기보다 다음 석 달 동안 5%를 만드는 식으로 조정합니다. 늘어난 잉여현금은 비상자금, 고금리 부채, 장기투자 순서로 배분하고 소비예산을 다시 늘리지 않도록 별도 계좌에 둡니다.