여러 대출 상환 순서: 금리와 현금흐름을 함께 보는 표

대출이 여러 개면 최고금리부터 갚는 것이 이론적으로 유리하지만, 만기일시상환과 담보대출, 소액 할부가 섞이면 월 현금흐름과 위험도 함께 봐야 합니다. 금리 한 줄만으로 순서를 정하지 말고 각 대출의 잔액, 월 납입액, 만기, 수수료를 같은 표에 적어야 합니다.

실질금리를 다시 계산합니다

표면금리에 보증료와 계좌 유지비용을 더하고 세제혜택이 있다면 조건을 확인합니다. 우대금리가 곧 끝나는 대출은 현재 금리와 재산정 후 예상금리를 나란히 적어 미래 비용이 급증하는지 봅니다.

현금흐름 해방 효과를 봅니다

잔액이 작은 할부를 끝내면 매달 납입액이 사라져 비상자금을 만들 여유가 생길 수 있습니다. 최고금리 대출을 일부 상환해도 월 납입액이 그대로라면 이자 절감은 되지만 당장 생활 여유는 늘지 않을 수 있습니다.

담보와 연체 위험을 우선합니다

주택이나 생업 차량처럼 연체가 생활 기반을 위협하는 대출은 자동이체 잔액을 먼저 확보합니다. 세금 체납, 보험계약대출, 카드 리볼빙처럼 조건이 다른 부채는 연체 불이익과 상환 방식을 공식 문서에서 확인합니다.

상환 후 계좌를 닫을지 결정합니다

한도를 다시 쓸 가능성이 높은 마이너스통장은 잔액을 갚아도 부채 습관이 남을 수 있습니다. 비상자금이 충분한지 확인한 뒤 한도 축소나 해지를 검토하고, 신용점수 변화는 단기 목표보다 전체 부채 감소 관점에서 봅니다.