은퇴자금 인출 순서: 현금·연금·투자계좌를 함께 보는 법

은퇴자금은 얼마를 모았는지만큼 어떤 계좌에서 먼저 꺼내는지가 중요합니다. 시장이 하락한 해에 주식형 자산을 많이 팔면 회복 전에 원금이 줄고, 연금과 이자소득이 한 해에 몰리면 예상 세후소득이 달라질 수 있습니다. 생활비와 세금, 자산배분을 한 계획으로 봐야 합니다.

1~2년 생활비를 현금으로 분리합니다

월 필수생활비에서 국민연금과 임대소득 등 확정수입을 뺀 부족액을 계산합니다. 그 금액의 일정 기간치를 예금과 단기자산으로 두면 시장 급락 때 장기자산을 급하게 매도할 가능성을 줄일 수 있습니다.

계좌별 세후 인출액을 비교합니다

일반계좌의 매도, 연금계좌 수령, 예금 만기에는 서로 다른 과세와 수수료가 적용될 수 있습니다. 세전 100만원이 실제 통장에 얼마가 되는지 계산하고 건강보험료 등 다른 제도에 미치는 영향도 공식 안내에서 확인합니다.

상승한 자산에서 현금통을 채웁니다

매년 정한 시점에 자산배분을 점검하고 목표 비중보다 많이 오른 자산 일부를 매도해 다음 해 생활비를 채웁니다. 하락한 자산만 남기거나 한 번에 모두 현금화하지 않도록 인출과 리밸런싱을 연결합니다.

장수와 의료비 시나리오를 시험합니다

평균수명만 가정하지 말고 더 오래 사는 경우, 배우자가 먼저 사망하는 경우, 간병비가 커지는 경우를 따로 계산합니다. 주택연금과 보장성보험, 가족 지원은 실제 가입·수급 조건을 확인한 금액만 반영합니다.