ISA·연금저축·IRP 납입 순서를 정하는 기준

절세계좌는 세금을 줄이는 장점이 있지만 돈을 사용할 시점과 계좌의 제약이 다릅니다. 인터넷에서 제시하는 일률적인 납입 순서는 소득, 주택 계획, 비상자금, 회사 퇴직연금에 따라 맞지 않을 수 있습니다. 혜택보다 자금의 목적을 먼저 정해야 합니다.

3년 안에 쓸 돈을 먼저 분리합니다

전세보증금, 결혼, 교육비처럼 가까운 시기에 필요한 돈은 중도인출과 해지 조건을 확인합니다. 세액공제를 받았더라도 해지 때 세금이 생길 수 있으므로 비상자금까지 장기계좌에 넣지 않습니다.

세액공제와 비과세를 구분합니다

연금계좌의 세액공제는 납입액 일부를 당해 세금에서 조정하는 구조이고 ISA의 손익통산과 비과세·분리과세는 운용수익 과세 방식과 관련됩니다. 본인의 과세소득이 적다면 기대한 공제효과가 다를 수 있습니다.

상품과 비용을 계좌 안에서 비교합니다

같은 계좌 이름이라도 금융회사별로 거래 가능한 예금·펀드·ETF와 수수료가 다릅니다. 과거 수익률만 보지 말고 총보수, 매매비용, 현금 대기금리, 이전 가능 여부를 확인해 장기간 누적비용을 계산합니다.

연금수령 시나리오까지 봅니다

연금계좌는 납입 때 혜택만큼 수령 방식과 기간에 따라 과세가 달라질 수 있습니다. 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 예상액을 한 표에 놓고 특정 연도에 소득이 몰리지 않도록 수령 계획을 세웁니다.