자동차 할부·리스·장기렌트 총비용 비교하는 법

월 납입액에 가려진 선수금, 보증금, 세금, 보험, 만기 인수와 중도해지 비용을 한 표로 비교합니다.

자동차 금융상품은 월 납입액만 낮춰 표시하면 저렴해 보일 수 있습니다. 소유권, 보험과 세금 부담, 만기 반납·인수 조건, 약정 주행거리와 중도해지 비용이 다르므로 같은 기간과 같은 차량 조건으로 총비용을 비교해야 합니다.

초기 비용의 성격을 구분합니다

선수금은 차량가격을 미리 내는 금액으로 돌려받지 못하지만 보증금은 계약 조건에 따라 만기 반환 또는 인수대금에 쓰일 수 있습니다. 두 금액을 모두 월 납입액을 낮추는 돈으로만 보면 실제 비용을 오해하기 쉽습니다.

할부는 보통 본인 명의 차량을 취득하고 리스·렌트는 계약 구조에 따라 소유자와 보험 처리 방식이 다릅니다. 취득 관련 세금, 자동차세, 보험료, 정비상품이 납입액에 포함됐는지 확인하세요.

반납할 때의 주행거리, 외관 손상, 원상복구 기준과 인수할 때의 잔존가치·수수료를 확인합니다. 4년 뒤 차량 시세가 계약 잔존가치보다 낮거나 높을 때 각각 어떤 선택이 유리한지 계산합니다.

이직·육아·이사로 차량이 필요 없어질 수 있습니다. 승계 가능 여부, 중도상환수수료나 위약금 산식, 사고로 전손됐을 때 정산 방법을 계약 전에 읽어야 합니다.

첫째, 동일 차량·기간·주행거리로 견적을 맞춥니다.

둘째, 선수금과 보증금을 비용과 자산으로 구분합니다.

셋째, 보험·세금·정비·만기 인수금액을 모두 더합니다.

넷째, 2년 후 중도 종료 시 필요한 금액도 별도로 계산합니다.

월 45만원 상품이 월 52만원 할부보다 싸 보이더라도 선수금 600만원과 만기 인수금 1,500만원이 있다면 총비용은 달라집니다. 48개월 납입액과 초기·만기 비용, 예상 보험료를 합산하고 차량을 팔았을 때 남는 가치까지 빼야 실제 비교가 됩니다.

자동차 금융은 월 납입액이 아니라 계약 종료까지 나가는 현금과 남는 차량가치로 비교해야 합니다.