쓰지 않은 마이너스통장 한도도 다른 대출 심사에 반영될 수 있다. 미리 점검할 항목을 정리했다.
이자는 사용액에 붙지만 한도 유지와 갱신조건, 금리 가산은 은행마다 다르다. 한도대출은 사용액뿐 아니라 심사기준에 따라 약정한도가 다른 대출의 가능금액에 영향을 줄 수 있다.
총부채원리금상환비율을 계산할 때 마이너스통장은 사용액이 아니라 약정 한도를 기준으로 반영되는 방식이 적용될 수 있다. 한 푼도 쓰지 않았는데 한도만큼 부채가 있는 것으로 계산되는 셈이다.
그래서 주택담보대출이나 전세대출을 앞두고 있다면, 쓰지 않는 한도를 남겨두는 것이 그대로 손해가 될 수 있다.
주택·전세대출을 계획한다면 불필요한 한도와 갱신일을 미리 점검해야 한다. 한도를 줄이거나 해지하는 것은 대체로 신청 즉시 처리되지만, 다시 늘릴 때는 새로 심사를 받아야 한다.
그래서 순서가 중요하다. 정말 쓰지 않을 한도인지 먼저 판단하고, 비상용으로 남길 금액을 정한 뒤 나머지를 줄이는 방식이 안전하다.
여러 곳에 열어둔 한도가 있다면 하나로 모으는 방법도 있다. 금리와 갱신 조건을 비교해 유리한 곳만 남긴다.
약정서의 금리·한도·갱신조항과 신용정보원의 대출현황을 확인한다. 마이너스통장은 대체로 1년 단위로 갱신되며, 갱신 시 신용 상태에 따라 한도와 금리가 달라진다.
갱신일을 놓치면 한도가 줄거나 상환을 요구받을 수 있다. 달력에 적어두고 갱신 전에 사용 계획을 정리하는 편이 낫다.
① 보유한 한도대출을 모두 목록으로 만든다. ② 비상용으로 남길 금액을 정한다. ③ 나머지 한도를 줄이거나 해지한다. ④ 갱신일을 달력에 적는다.
이 글은 특정 상품 이용을 권하지 않는다. 심사 기준은 금융회사마다 다르다.
마이너스통장은 실제로 사용한 금액에만 이자가 부과되는 구조를 지니고 있으나, 은행의 심사기준과 한도 유지 및 갱신조건은 저마다 차이가 존재한다. 이자 발생 여부와 별개로, 총부채원리금상환비율을 계산하는 과정에서는 실제로 쓴 돈이 아니라 약정한 한도 전체가 반영되는 방식이 적용될 수 있다. 이로 인해 단 한 푼도 출금해 쓰지 않은 상태라 할지라도 통장 개설 당시 설정한 한도 금액만큼의 부채가 이미 존재하는 것으로 간주된다.
이 같은 산정 방식 때문에 주택담보대출이나 전세대출을 새롭게 계획 중인 금융소비자에게는 사용하지 않고 방치해 둔 마이너스통장 한도가 그대로 치명적인 손해로 작용할 수 있다. 대출 가능 금액을 산출할 때 이미 잡혀 있는 약정 한도가 걸림돌이 되기 때문에, 큰 규모의 자금 조달을 앞두고 있다면 보유 중인 한도의 적정성을 반드시 돌아봐야 한다.
주택이나 전세대출을 염두에 두고 있다면 보유하고 있는 불필요한 한도와 각 상품의 갱신일을 사전에 면밀히 점검하는 것이 필수적이다. 한도를 자발적으로 줄이거나 해지를 진행하는 절차는 대체로 신청 즉시 반영되지만, 반대로 한도를 다시 증액하려면 처음부터 새롭게 심사를 거쳐야 하므로 순서를 신중하게 결정해야 한다. 정말로 사용하지 않을 한도인지 철저히 판단한 뒤 비상용으로 꼭 필요한 금액만 남기고 나머지는 정리하는 편이 안전하다.
마이너스통장은 대체로 1년 단위로 계약이 갱신되며, 이 시점의 신용 상태에 따라 적용되는 금리와 한도가 달라지므로 갱신일을 놓치지 않도록 관리해야 한다. 갱신 시기를 자칫 놓치게 되면 은행으로부터 한도가 축소되거나 원금 상환을 요구받을 수 있으므로, 사전에 약정서의 금리와 한도 및 갱신조항을 확인하고 신용정보원의 대출현황을 대조해 두는 것이 바람직하다.
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