5대 은행 가계대출 3조8261억원 증가…주담대와 신용대출을 나눠 봐야

서울신문과 동아일보는 KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행의 7월 30일 기준 가계대출 잔액이 778조7869억원으로, 6월 말보다 3조8261억원 늘었다고 보도했다. 주택담보대출은 2조2831억원, 개인 신용대출은 1조3780억원 증가했다.

5대 은행 수치는 전 금융권 확정치가 아니다

이번 수치는 주요 은행의 특정 기준일 집계다. 월말 하루가 빠져 있고 인터넷은행·지방은행·보험·상호금융 등은 포함하지 않는다. 경제 전체의 가계부채 흐름을 판단할 때는 금융위원회와 한국은행이 이후 발표하는 전 금융권·예금취급기관 통계를 함께 봐야 한다.

주담대와 마이너스통장은 위험 경로가 다르다

주담대 증가는 주택 거래와 기존 승인분 실행 시차의 영향을 받는다. 신용대출과 마이너스통장은 투자·생활비·사업자금 등 사용처가 다양해 증가액만으로 ‘빚투’ 규모를 확정할 수 없다. 다만 담보 없는 변동금리 대출은 금리 상승 때 상환 부담이 빠르게 늘 수 있다.

공식 통계에서 세 가지를 맞춘다

비교할 때는 기관, 포함 업권, 기준일을 동일하게 맞춘다. 금융위원회 월간 가계대출 동향에서 업권별 증감을, 한국은행 통계에서 잔액과 금리를 확인하면 일부 은행 수치를 전체 시장으로 확대 해석하는 오류를 줄일 수 있다.

내 대출은 잔액보다 현금흐름으로 본다

시장 전체 대출이 늘었다는 사실만으로 개인의 상환 위험이 정해지지는 않는다. 변동금리 재산정일, 만기, 원금상환 방식과 중도상환수수료를 한 표에 적고, 금리가 1%포인트 올랐을 때 월 부담이 얼마나 늘어나는지 계산해야 한다. 주담대 실행 예정자는 계약서상 잔금일과 은행 승인 유효기간도 함께 확인한다.

신용대출이 있다면 사용한도와 실제 잔액을 구분하고, 여러 금융회사 대출을 합산해 총 원리금 부담을 본다. 은행권 집계가 발표됐다는 이유로 급하게 대환하거나 한도를 늘리기보다 개인별 금리와 상환조건을 서면으로 비교하는 것이 우선이다.