한국은행 기준금리 2.75%로 인상…대출·예금 금리는 언제 움직이나

한국은행은 수출과 투자 중심의 성장세 강화, 물가의 목표 수준 상회 가능성, 금융안정 위험을 함께 고려해 기준금리를 0.25%포인트 인상했다. 가계가 체감하는 변화는 발표 당일 일률적으로 나타나지 않는다. 변동형 주택담보대출은 코픽스나 금융채 등 약정된 지표가 바뀌고 대출의 금리 변경일이 돌아와야 새 금리가 적용된다.

같은 변동금리라도 반영 시점은 다르다

대출 약정서의 기준금리, 가산금리, 금리변동주기를 차례로 확인해야 한다. 6개월 변동형이라면 다음 변경일까지 기존 금리가 유지될 수 있고, 신규 코픽스와 잔액 코픽스 중 무엇을 쓰는지에 따라서도 움직임이 달라진다. 은행이 고시한 금리가 아니라 본인 계약의 다음 변경일을 기준으로 월 상환액을 계산하는 편이 정확하다.

예금은 만기와 중도해지 비용을 함께 본다

정기예금 금리는 은행의 자금 조달 상황과 시장금리에 따라 조정되므로 기준금리 인상 폭과 같다고 단정할 수 없다. 기존 예금을 해지해 새 상품으로 옮길 때는 중도해지 이율로 줄어드는 이자와 남은 만기를 먼저 계산해야 한다. 한국은행 기준금리 이력과 각 금융회사의 상품설명서를 같은 날짜 기준으로 비교하면 착시를 줄일 수 있다.

가계와 자영업자의 부담은 잔액별로 달라진다

금리 상승 영향을 계산할 때 전체 대출잔액을 한꺼번에 적용하면 오차가 커진다. 고정금리와 변동금리, 정책대출을 나누고 각 계좌의 남은 원금에 실제 인상 폭을 적용해야 한다. 만기일시상환 대출은 월 이자 변화가 바로 보이지만 원리금분할상환은 상환표를 다시 받아야 정확하다.

한국은행 결정문에는 다음 회의의 금리 방향이 확정돼 있지 않다. 가계는 전망 기사보다 금융회사 약정과 고지서를 기준으로 판단하고, 상환이 어려워질 가능성이 있으면 연체 전에 은행의 채무조정 창구를 이용하는 것이 우선이다.

내 계약을 기준으로 계산하기

금리 인상의 영향은 전체 대출 잔액이 아니라 다음 재산정일이 돌아오는 대출에만 먼저 나타난다. 고정금리와 변동금리, 정책대출을 나눠 각각의 남은 원금에 적용해야 정확하다.

결정문에는 다음 회의의 방향이 정해져 있지 않다. 전망 기사보다 자기 약정서의 재산정일과 고지서를 기준으로 판단하는 편이 확실하다.

상환이 어려워질 가능성이 보이면 연체 전에 금융회사의 채무조정 창구를 이용하는 것이 우선이다.

대출 금리 반영 시점과 상품별 차이

한국은행의 0.25%포인트 인상 발표 직후 모든 대출자의 이자가 동시에 오르는 것은 아니다. 변동형 주택담보대출은 코픽스나 금융채 등 약정된 지표가 바뀌고 개별 대출의 금리 변경일이 도래해야 비로소 새로운 금리가 적용된다. 6개월 변동형 상품을 이용 중이라면 다음 변경일이 올 때까지 기존 금리가 유지되므로, 은행이 일괄 고시하는 금리보다 본인의 대출 약정서에 적힌 금리변동주기를 직접 확인하는 것이 필수적이다.

신규 코픽스와 잔액 코픽스 중 어떤 지표를 선택했느냐에 따라 금리 반영 속도와 폭에 차이가 난다. 전체 대출잔액을 한꺼번에 묶어 인상 폭을 단순 계산하면 오차가 발생하므로, 고정금리와 변동금리, 정책대출 계좌를 각각 분리하고 각 계좌의 남은 원금을 기준으로 영향분을 따져봐야 한다. 만기일시상환 방식은 월 이자의 변화가 즉시 체감되지만 원리금분할상환 방식은 개별 상환표를 다시 받아야 정확한 월 상환액을 파악할 수 있다.

예금 갈아타기와 상환 관리 요령

기준금리가 2.75%로 올랐다고 해서 기존 예금리나 신규 상품의 금리가 인상 폭만큼 곧바로 똑같이 오르는 것은 아니다. 정기예금 금리는 은행의 자금 조달 상황과 시장금리에 연동되어 움직이므로, 기존 예금을 해지하고 새로운 상품으로 갈아탈 때는 중도해지 이율로 인해 깎이는 이자와 만기까지 남은 기간을 꼼꼼히 비교해 실익을 따져야 한다.

한국은행의 이번 결정문에는 다음 회의의 금리 방향이 확정되어 있지 않다. 따라서 불확실한 전망 기사에 의존하기보다는 각 금융회사의 상품설명서와 본인의 계약 고지서를 같은 날짜 기준으로 대조하는 편이 착시를 줄이는 방법이다. 만약 상환 부담으로 인해 이행에 어려움이 예상된다면, 연체가 발생하기 전에 금융회사의 채무조정 창구를 찾아 상담을 진행하는 것이 최우선 조치다.