한국은행 기준금리 2.75%로 인상…대출·예금 금리는 언제 움직이나

한국은행은 수출과 투자 중심의 성장세 강화, 물가의 목표 수준 상회 가능성, 금융안정 위험을 함께 고려해 기준금리를 0.25%포인트 인상했다. 가계가 체감하는 변화는 발표 당일 일률적으로 나타나지 않는다. 변동형 주택담보대출은 코픽스나 금융채 등 약정된 지표가 바뀌고 대출의 금리 변경일이 돌아와야 새 금리가 적용된다.

같은 변동금리라도 반영 시점은 다르다

대출 약정서의 기준금리, 가산금리, 금리변동주기를 차례로 확인해야 한다. 6개월 변동형이라면 다음 변경일까지 기존 금리가 유지될 수 있고, 신규 코픽스와 잔액 코픽스 중 무엇을 쓰는지에 따라서도 움직임이 달라진다. 은행이 고시한 금리가 아니라 본인 계약의 다음 변경일을 기준으로 월 상환액을 계산하는 편이 정확하다.

예금은 만기와 중도해지 비용을 함께 본다

정기예금 금리는 은행의 자금 조달 상황과 시장금리에 따라 조정되므로 기준금리 인상 폭과 같다고 단정할 수 없다. 기존 예금을 해지해 새 상품으로 옮길 때는 중도해지 이율로 줄어드는 이자와 남은 만기를 먼저 계산해야 한다. 한국은행 기준금리 이력과 각 금융회사의 상품설명서를 같은 날짜 기준으로 비교하면 착시를 줄일 수 있다.

가계와 자영업자의 부담은 잔액별로 달라진다

금리 상승 영향을 계산할 때 전체 대출잔액을 한꺼번에 적용하면 오차가 커진다. 고정금리와 변동금리, 정책대출을 나누고 각 계좌의 남은 원금에 실제 인상 폭을 적용해야 한다. 만기일시상환 대출은 월 이자 변화가 바로 보이지만 원리금분할상환은 상환표를 다시 받아야 정확하다.

한국은행 결정문에는 다음 회의의 금리 방향이 확정돼 있지 않다. 가계는 전망 기사보다 금융회사 약정과 고지서를 기준으로 판단하고, 상환이 어려워질 가능성이 있으면 연체 전에 은행의 채무조정 창구를 이용하는 것이 우선이다.

자료를 다시 확인하는 방법

경제지표는 발표 뒤 잠정치가 수정될 수 있으므로 보도자료의 발표일과 통계표의 기준월을 구분해야 한다. 국가통계포털에서 같은 항목의 원계열과 계절조정계열을 내려받고, 전월비와 전년동월비의 비교 기준을 맞춘다. 정책이나 가계 의사결정에 적용할 때는 다음 발표에서 이전 수치가 수정됐는지도 확인한다.