미 연준 금리 동결 뒤 시장은 반등…한국 대출금리는 같은 날 움직이지 않는다

미국 기준금리 동결과 뉴욕 증시 반등이 이어졌지만 국내 예금·대출금리는 즉시 같은 폭으로 바뀌지 않는다. 차주는 자신의 금리 산정 기준과 재산정일을 먼저 확인해야 한다.

미국 연방준비제도가 기준금리를 동결한 뒤 뉴욕 증시는 기업 실적에 힘입어 반등했다. 금리 결정과 주가 움직임이 같은 방향이 아니었던 셈이다. 국내 금융소비자에게 중요한 것은 이 장면을 곧바로 한국의 대출금리 인하나 인상으로 연결하지 않는 것이다.

정책금리와 시장가격은 서로 다른 정보를 반영했다

서울신문은 연준의 동결 이후 장기 국채금리와 금융시장 불안을 짚었고, 동아일보는 다음 거래일 기술주 중심의 반등을 보도했다. 두 보도의 공통점은 시장이 금리 수준 하나보다 향후 통화정책 신호와 기업 실적을 함께 반영했다는 데 있다.

주가는 미래 이익에 대한 기대를 빠르게 반영하지만 은행 대출금리는 약정된 기준금리와 가산금리, 재산정 주기에 따라 바뀐다. 코픽스 연동 대출과 금융채 연동 대출은 기준이 다르고, 같은 상품이라도 3개월·6개월·12개월 변동주기에 따라 적용 시점이 갈린다.

대출계좌에서 확인할 핵심은 현재 적용금리, 기준금리 종류, 가산금리, 우대금리 조건과 다음 재산정일이다. 기준금리가 내려가도 우대조건을 잃거나 가산금리가 달라지면 실제 부담이 기대만큼 줄지 않을 수 있다.

예금은 가입일의 약정금리가 만기까지 고정되는 상품이 많다. 시장금리가 움직였다는 이유로 기존 상품을 중도해지하면 낮은 중도해지이율이 적용될 수 있다. 갈아타기 전에는 남은 기간의 세후 이자와 새 상품 이자, 해지 손실을 같은 기간으로 맞춰 계산해야 한다.

미국의 결정은 원·달러 환율과 자금 흐름을 통해 한국 금융시장에 영향을 줄 수 있지만 한국은행은 국내 물가, 성장과 금융안정 상황을 종합해 기준금리를 정한다. 해외 금리 결정만으로 다음 금융통화위원회 결과를 단정하면 안 된다.

가계는 전망을 맞히기보다 금리가 0.5%포인트 불리하게 움직일 때 월 이자가 얼마나 늘어나는지 계산하는 편이 실용적이다. 변동금리 대출의 원금, 재산정일과 비상자금 규모를 한 표에 정리하면 시장 변동을 생활비 계획에 반영할 수 있다.