금리가 움직이는 구간에서는 예금 만기를 나누는 편이 안전하다. 나누는 방법과 계산 순서를 정리했다.
표시금리는 세전이며 우대조건과 중도해지율에 따라 실제 수익이 달라진다. 금리가 빠르게 움직일 때 모든 자금을 한 번에 장기예금으로 묶으면 재가입 기회와 유동성을 잃을 수 있다.
반대로 전부 단기로만 굴리면 금리가 내릴 때 낮은 조건으로 갈아타야 한다. 어느 쪽으로 몰아도 방향을 맞히지 못하면 손해가 커진다.
만기를 나누면 일정 주기마다 재가입 기회가 돌아온다. 수익을 극대화하는 방법은 아니지만 예측이 빗나갔을 때의 피해를 줄인다.
예금자는 생활비·비상금과 장기자금을 분리하고 만기를 여러 달로 나눠 세후이자를 계산해야 한다. 1년 안에 쓸 돈이 장기 예금에 묶여 있으면 중도해지가 불가피해진다.
비상자금은 수시입출금이 가능한 곳에 둔다. 금리가 낮아도 필요할 때 바로 쓸 수 있다는 점이 이 돈의 목적이다.
남은 금액을 3~4구간으로 나눠 만기를 어긋나게 두면 몇 달마다 한 번씩 그때의 금리로 다시 가입할 수 있다.
금융감독원 비교공시와 예금자보호 대상·한도를 상품별로 확인한다. 예금자보호는 금융회사 단위로 적용되므로, 한 곳에 몰아두면 보호 범위를 넘길 수 있다.
이자에는 세금이 붙는다. 표시금리로 비교하지 말고 세금을 뺀 실수령액으로 계산해야 상품 간 비교가 정확해진다.
① 1년 안에 쓸 돈을 먼저 떼어 둔다. ② 남은 돈을 만기 구간으로 나눈다. ③ 우대조건 없이 받는 기본금리로 비교한다. ④ 금융회사별 예금자보호 한도를 확인한다.
금리는 수시로 바뀐다. 가입 직전 최종 화면의 금리를 기준으로 삼아야 한다. 이 글은 특정 상품 가입을 권하지 않는다.
금리가 빠르게 움직이는 시기에 모든 자금을 한 번에 장기예금으로 묶어버리면 향후 금리가 더 오를 때 재가입할 기회를 잃고 유동성마저 묶이는 결과를 낳는다. 반대로 모든 자금을 단기로만 굴리면 금리가 하락세로 돌아섰을 때 낮은 조건으로 갈아타야 하는 위험을 안게 된다. 어느 한쪽으로 방향을 완전히 몰아넣었다가 시장 상황이 뜻대로 움직이지 않으면 그 손해는 고스란히 예금자의 몫이 된다.
이러한 예측의 실패를 막기 위한 대안이 바로 만기를 여러 구간으로 나누는 방식이다. 자금을 3에서 4개의 구간으로 쪼개고 만기를 엇갈리게 설정하면 몇 달에 한 번씩 주기적으로 새로운 금리로 상품에 다시 가입할 수 있는 기회가 돌아온다. 이 방식은 시장의 최고 금리를 정확히 맞혀 최고의 수익을 올리는 방법은 아니지만, 방향이 빗나갔을 때 입게 되는 치명적인 피해를 줄여주는 완충 역할을 한다.
성공적인 자금 관리를 위해서는 먼저 1년 안에 확실히 쓸 돈을 장기 예금에서 완전히 떼어내야 한다. 이 돈이 장기 상품에 묶여 버리면 갑자기 자금이 필요할 때 중도해지가 불가피해지기 때문이다. 생활비와 비상금은 당장 금리가 낮더라도 필요할 때 바로 꺼내 쓸 수 있도록 수시입출금이 가능한 곳에 두는 것이 본래의 목적에 부합한다. 남은 자금만 예금에 투입하되 표시금리만을 맹신해서는 안 된다.
이자에는 세금이 붙기 때문에 단순한 표시금리가 아니라 세금을 제외한 세후이자의 실수령액을 기준으로 계산해야 정확한 상품 비교가 가능하다. 아울러 예금자보호는 금융회사 단위로 적용되므로 한 곳에 모든 자금을 몰아두면 보호 범위를 초과할 위험이 있다. 따라서 가입 전 금융회사별 보호 한도를 살피고, 우대조건을 제외한 기본금리와 최종 화면의 금리를 꼼꼼히 대조해야 한다.
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