특판 적금의 최고금리는 조건을 모두 채웠을 때의 값이다. 실제로 받을 이자를 계산하는 순서를 정리했다.
자동이체·카드실적·신규고객 조건을 충족하지 못하면 기본금리가 적용된다. 높은 최고금리 상품도 우대조건과 낮은 월 한도 때문에 전체 이자액은 기대보다 작을 수 있다.
적금은 매달 나눠 넣기 때문에 마지막 달에 넣은 돈은 한 달치 이자만 붙는다. 그래서 연 이자율이 높아도 실제 받는 금액은 같은 금리의 예금보다 훨씬 적다.
월 납입한도가 낮으면 이 효과가 더 커진다. 한도가 월 30만원이라면 1년에 360만원을 넣는 것이고, 여기에 붙는 이자는 표시금리로 계산한 값의 절반 남짓이 된다.
가입자는 최고금리보다 총 납입액, 세후 만기수령액과 조건 유지비용을 비교해야 한다. 만기에 실제로 받는 금액을 계산하면 상품 간 비교가 명확해진다.
조건 유지에도 비용이 든다. 우대금리를 받기 위해 카드를 만들어 실적을 채우거나 다른 상품에 가입해야 한다면, 그 지출이 늘어난 이자를 넘길 수 있다.
원래 쓰던 카드로 채울 수 있는 조건인지, 새로 만들어야 하는 조건인지를 나눠 보면 판단이 쉬워진다.
상품설명서와 금융상품 한눈에의 기본·우대금리, 중도해지율을 대조한다. 조건을 채우지 못했을 때 적용되는 기본금리가 실제 받을 이자에 가깝다.
중도해지이자율도 확인 항목이다. 12개월을 채우기 어려울 것 같으면 만기가 짧은 상품이 나을 수 있다.
① 월 납입한도와 총 납입액을 계산한다. ② 기본금리로 세후 수령액을 구한다. ③ 우대조건 유지에 드는 지출을 더한다. ④ 중도해지이자율 표를 확인한다.
이 글은 특정 상품 가입을 권하지 않는다. 조건은 금융회사마다 다르므로 상품설명서를 확인해야 한다.
많은 소비자들이 특판 적금의 눈에 띄는 최고금리에 주목하지만, 월 납입한도가 낮으면 실제 손에 쥐는 이자는 기대에 크게 못 미친다. 적금은 매달 나누어 적립하는 구조적 특징 때문에, 마지막 달에 납입한 금액에는 단 한 달치의 이자만 적용된다. 이 때문에 겉보기에는 연 이자율이 매우 높아 보여도, 동일한 금리의 정기예금과 비교하면 실제 수령액은 훨씬 적다.
특히 월 납입한도가 30만원으로 제한된 상품의 경우 1년 동안 최대 360만원을 붓게 되며, 여기에 붙는 실효 이자는 표시된 금리로 단순 계산한 값의 절반 수준에 불과하다. 따라서 가입자는 단순한 최고금리 수치에 현혹되지 말고, 월 납입한도를 채웠을 때의 총 납입액과 세후 만기수령액을 직접 비교해 실속을 따져봐야 한다.
우대금리를 획득하기 위해 수반되는 부수적인 지출 역시 면밀히 따져봐야 할 핵심 요소다. 자동이체 설정이나 카드 실적 충족, 혹은 추가 상품 가입 같은 조건들을 만족시키기 위해 발생하는 소비나 비용이 늘어난 이자 수익을 초과할 수 있기 때문이다. 평소에 쓰던 카드로 조건을 충족할 수 있는지, 아니면 새롭게 카드를 발급받아 추가 지출을 감수해야 하는지 냉정하게 구분해야 가입 판단이 쉬워진다.
상품설명서와 금융상품 한눈에 서비스를 통해 기본금리와 우대금리, 그리고 중도해지율을 상호 대조하는 작업이 필수적이다. 만약 12개월의 약정 기간을 온전히 채우기 어렵다고 판단되면, 높은 우대금리 조건에 매달리기보다 애초에 만기가 짧은 상품을 선택하거나 기본금리가 적용될 상황까지 염두에 두는 것이 현명한 재테크 접근이다.
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