금리가 움직이면 주택담보대출의 월 상환액도 달라진다. 직접 다시 계산하는 순서를 정리했다.
세제개편 논의가 이어져도 국회 통과 전에는 현재 과세기준과 공시가격이 적용된다. 대출도 마찬가지로, 지금 계산에 써야 할 것은 예상이 아니라 약정서에 적힌 조건이다.
필요한 값은 다섯 가지다. 남은 원금(대출 잔액), 적용 금리, 남은 기간, 상환 방식, 그리고 다음 금리 재산정일이다. 모두 은행 앱의 대출 상세 화면이나 약정서에서 확인할 수 있다.
상환 방식은 결과를 크게 바꾼다. 원리금균등상환은 매달 같은 금액을 내고, 원금균등상환은 매달 원금을 같게 내면서 이자가 줄어든다. 거치기간 중에는 이자만 내다가 거치가 끝나면 원금이 더해져 월 부담이 크게 뛴다.
① 현재 잔액과 남은 기간을 확인한다. ② 다음 재산정일에 적용될 것으로 보이는 금리를 넣는다. 코픽스 연동이면 은행연합회 공시값에 약정서의 가산금리를 더한다. ③ 상환 방식에 맞춰 월 상환액을 계산한다.
계산은 금융감독원 금융소비자정보포털이나 은행 앱의 상환 계산기로 확인할 수 있다. 직접 계산하지 않아도 잔액·금리·기간·방식을 넣으면 결과가 나온다.
④ 계산된 금액을 현재 월 상환액과 비교한다. 늘어나는 금액이 매달 감당 가능한 범위인지, 아니라면 어디를 줄일지를 미리 정한다.
⑤ 거치기간이 끝나는 시점이 있다면 그때의 금액도 함께 계산한다. 금리 변화보다 거치 종료의 충격이 더 큰 경우가 많다.
상환 기간을 늘리면 월 부담은 줄지만 총 이자는 늘어난다. 기간 연장이 가능한지, 가능하다면 조건이 무엇인지 은행에 확인해야 한다.
고정금리로 전환하거나 다른 은행으로 대환하는 방법도 있다. 이때는 중도상환수수료, 근저당권 설정·말소 비용, 남은 기간을 함께 계산해야 한다. 남은 기간이 짧으면 비용이 절감액을 넘길 수 있다.
총부채원리금상환비율(DSR) 규제가 적용되면 대환이나 증액이 제한될 수 있다. 적용 여부와 한도는 금융회사에 확인해야 한다.
이 글은 특정 상품 가입을 권하지 않는다. 조건은 금융회사마다 다르므로 약정서와 상담 결과를 기준으로 판단해야 한다.
① 잔액·금리·기간·상환방식·재산정일을 적는다. ② 예상 금리로 월 상환액을 다시 계산한다. ③ 거치 종료 시점의 금액도 계산한다. ④ 대환을 검토하면 수수료와 설정비를 포함해 비교한다.
계산에 쓴 금리가 언제 기준인지 함께 적어야 다음에 비교할 수 있다.
시장금리가 급변하는 시기에는 주택담보대출의 월 상환액을 직접 다시 계산해봐야 한다. 이때 필요한 값은 남은 원금, 적용 금리, 남은 기간, 상환 방식, 그리고 다음 금리 재산정일 등 다섯 가지다. 이 정보들은 모두 은행 앱의 대출 상세 화면이나 약정서에서 확인할 수 있으며, 추측이나 예상이 아니라 현재 약정서에 적힌 조건 그대로를 입력해야 정확한 결과를 얻을 수 있다.
상환 방식에 따라 매달 빠져나가는 금액과 구조가 완전히 달라진다. 원리금균등상환은 매달 같은 금액을 내지만, 원금균등상환은 매달 내는 원금이 같고 이자가 점차 줄어든다. 특히 거치기간 중에는 이자만 내다가 거치가 끝나는 시점에 원금이 더해지면서 월 부담이 크게 뛰므로, 금리 변화 자체보다 거치 종료가 주는 충격을 미리 계산해두는 것이 중요하다.
다음 금리 재산정일에 적용될 값을 넣을 때는 코픽스 연동 대출이라면 은행연합회 공시값에 약정서에 적힌 가산금리를 더해 계산해야 한다. 금융감독원 금융소비자정보포털이나 은행 앱의 상환 계산기에 잔액과 금리, 기간, 방식을 입력하면 직접 계산하지 않아도 결과를 볼 수 있으며, 이를 현재 월 상환액과 비교해 감당 가능한 수준인지 미리 점검해야 한다.
부담이 커질 때 선택할 수 있는 대환이나 고정금리 전환은 무조건 유리한 것은 아니다. 중도상환수수료와 근저당권 설정 및 말소 비용이 발생하기 때문에 남은 기간이 짧다면 비용이 절감액을 넘길 수 있다. 또한 총부채원리금상환비율(DSR) 규제가 적용되는 경우에는 대환이나 대출 증액이 제한될 수 있으므로 사전에 금융회사에 확인해야 한다.
기사의 수치와 제도는 아래 원문을 기준으로 확인했습니다. 적용 시점에 따라 내용이 달라질 수 있습니다.