시장이 흔들려도 예금과 대출 금리는 같은 날 움직이지 않는다. 기준일이 이자를 갈라놓는 구조를 정리했다.
채권금리가 오르는 구간에서는 은행의 조달지표와 상품별 재산정 주기 때문에 예금과 대출 금리의 움직임이 달라질 수 있다. 시장금리는 매일 바뀌지만 은행 상품의 금리는 정해진 시점에만 바뀐다.
대출은 연동되는 기준금리에 따라 반영 속도가 다르다. 금융채 금리에 연동되면 시장 변화가 비교적 빠르게 반영되고, 코픽스에 연동되면 은행이 실제로 자금을 조달한 뒤 집계되므로 늦게 반영된다.
예금은 은행이 스스로 정하는 고시금리다. 시장금리가 올라도 은행의 자금 사정에 따라 인상 시점과 폭이 달라진다. 그래서 대출금리가 먼저 오르고 예금금리가 나중에 오르는 구간이 생긴다.
같은 날 같은 은행에서 가입하고 빌려도, 이자에 적용되는 기준 시점은 상품마다 다르다. 예금은 가입일의 고시금리가 만기까지 유지되는 경우가 많고, 변동금리 대출은 다음 재산정일에 새 지수가 적용된다.
따라서 '지금 금리가 높다'는 판단으로 행동할 때 예금과 대출의 유불리가 반대가 될 수 있다. 금리가 정점 부근이라면 예금은 지금 길게 묶는 쪽이, 대출은 재산정을 늦추거나 고정으로 바꾸는 쪽이 검토 대상이 된다.
다만 방향을 맞히는 것은 어렵다. 그래서 예금은 만기를 나누고, 대출은 재산정일을 알고 대비하는 쪽이 현실적인 대응이 된다.
코픽스는 은행연합회 소비자포털에서 매월 공시된다. 신규취급액·잔액·신잔액 기준이 나뉘어 있으니 자신의 대출이 어느 것에 연동됐는지 약정서에서 확인한 뒤 봐야 한다.
금융채와 국고채 금리는 금융투자협회 채권정보센터에서 매일 확인할 수 있다. 예금·대출 상품의 금리 비교는 금융감독원 금융상품통합비교공시에서 은행별로 볼 수 있다.
한국은행 기준금리 결정 일정은 미리 공표된다. 결정일 자체보다 결정 이후 은행 상품에 반영되는 시점이 개인에게는 더 중요하다.
이 글은 특정 상품 가입을 권하지 않는다. 적용 금리는 약정서와 금융회사의 최종 안내를 기준으로 확인해야 한다.
① 대출 약정서에서 연동 지수와 재산정 주기를 확인한다. ② 다음 재산정일을 달력에 적는다. ③ 은행연합회·금융투자협회에서 해당 지수의 최근 값을 본다. ④ 예금은 만기를 나눠 재가입 시점을 분산한다.
코픽스는 월별 공시일이, 금융채는 매일 값이 바뀐다. 계산에 쓴 값의 기준일을 함께 적어야 나중에 비교할 수 있다.
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